现金分期需谨慎：纠纷或留征信污点

发布时间：2019-4-16 11:58:13    信息来源：南方都市报   

因为一起银行现金分期业务提前还款造成的纠纷，浙江宁波的潘先生在征信报告里产生了不良记录，并在此后申请房贷时遭拒。

    对此，广东省金融消费权益保护联合会提醒消费者：在向银行办理贷款时，一定要对贷款成本做一个综合了解，包括本金、利息、手续费、违约金等，计算出综合成本，再根据成本决定是否选用。金融消费者一旦确认购买该产品，就应在消费过程中遵守约定，这既是诚信消费，也是保证自身良好征信记录的要求。

    案例：现金分期纠纷产生不良征信记录

    据潘先生向南都记者讲述，他接受广发银行信用卡客服电话邀请，于2014年12月申请办理了一笔13 .2万元财智金业务。按照约定，潘先生需三年分期还清全部本金，并每期给付手续费。2015年5月，潘先生要求提前结束合约并将剩余本金与当月应付手续

    费存入还款账户。银行在划走款项后，要求其继续偿清剩余期数的手续费近3万元。但潘先生拒绝执行这一方案并不再继续还款，这一行为随后被记录为信用卡逾期。

    经查核，广发银行表示，潘先生虽曾于2018年到广州就财智金业务的合规性、银行手续费的费率等问题提起诉讼，但因为财智金业务是通过监管备案的合法业务，提前还款方案已在银行的电话邀约中进行过说明，所以当时潘先生的诉讼请求被驳回了，二审判决维持原判。

    潘先生向南都记者表示，他认为手续费收取方式和费率不合理。但让他更难受的，是因为信用卡逾期的征信不良记录，使得他在2016年初申请房贷失败了。虽然与银行经过协商后这一不良记录已经消去了，但他仍准备在今年上半年内向广东省高级人民法院提起诉讼，要求银行赔偿损失。

    提示：认为征信记录有误可提出异议

    当前，征信在社会中的影响正越来越大。“丈母娘挑女婿都要查征信报告”虽然多被当做段子，但除了房贷、车贷等信贷方面外，用人单位将雇员的征信情况列入考量的情况已越来越多见。

    那么，在金融消费时，应如何保证自身良好的征信记录？当发现征信记录受损后，应该如何处理？

    对此，广东省金融消费权益保护联合会相关负责人指出，银行提供的信用贷款产品，如产品协议有规定消费者义务的相关格式条款，特别是“提前还贷需给付全部手续费”等可能加重消费者负担的规定，银行必须履行告知责任，全面、清晰、完整地告知消费者，确保消费者能够理解并对自己的义务予以确认。在银行贷款业务中，金融消费者支付给银行的手续费应视为利息，应遵守国家关于利率的相关规定，即最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

    在上述案例中，潘先生的征信报告中出现了不良记录。当前不良信贷征信记录一般依法保存5年，如果消费者认为征信记录有误，可以提出异议。

    广东省金融消费权益保护联合会还表示，如果金融消费者在消费过程中认为自己权益受到损害，应当采取正当的途径维权，如向相关机构投诉、协商调解、提起诉讼等方式。（来源：南方都市报）